Patarimai, kaip valdyti savo pirmąjį atlyginimą

Pirmasis atlyginimas – tai ne tik finansinės nepriklausomybės pradžia, bet ir atsakomybė. Kaip išmintingai valdyti savo uždirbamus pinigus, kad jie ne tik patenkintų dabartinius poreikius, bet ir padėtų pamatus stabiliai ateičiai? Šiame straipsnyje aptarsime svarbiausius pirmojo atlyginimo valdymo principus ir konkrečius žingsnius, kurių verta imtis pradėjus darbinę karjerą.

Biudžeto sudarymas ir išlaidų planavimas

Biudžeto sudarymas yra esminė protingo finansų valdymo dalis. Tai padeda aiškiai suprasti, kiek pinigų gaunate, kiek išleidžiate ir kur jie keliauja.

50/30/20 taisyklė

Vienas paprasčiausių būdų planuoti biudžetą – vadovautis 50/30/20 taisykle:

• 50% pajamų – būtiniesiems poreikiams (būstas, maistas, transportas, komunalinės paslaugos)
• 30% pajamų – norams (pramogos, restoranai, kelionės, hobiai)
• 20% pajamų – finansiniams tikslams (taupymas, investavimas, skolų grąžinimas)

Ši taisyklė gali būti lanksti ir pritaikoma individualiai situacijai. Pavyzdžiui, gyvenant su tėvais, išlaidos būstui gali būti mažesnės, todėl didesnę dalį pajamų galite skirti taupymui ar investavimui.

Biudžeto sekimo metodai

Šiandien yra daugybė būdų sekti savo biudžetą:

1. Išlaidų žurnalas – paprastas, bet efektyvus metodas. Užsirašykite kiekvieną išlaidą, ją priskiriant kategorijai.
2. Biudžeto programėlės – tokios kaip „Mint”, „YNAB” (You Need A Budget), „Wallet by BudgetBakers” arba lietuviškos platformos kaip „Paysera” ar bankinės programėlės su biudžeto funkcijomis.
3. Excel/Google Sheets šablonai – galite susikurti individualizuotą biudžeto stebėjimo sistemą.
4. Vokelių metodas – pinigus išgryninę, paskirstykite juos į vokelius pagal išlaidų kategorijas (maistas, transportas, pramogos ir t.t.).

Praktiniai patarimai biudžeto sudarymui

1. Stebėkite išlaidas bent mėnesį – prieš kuriant biudžetą, bent 30 dienų fiksuokite visas išlaidas, kad suprastumėte savo faktinį išlaidų modelį.
2. Būkite realistiški – nustatykite pasiekiamus tikslus, kad neatsirastų nusivylimo.
3. Reguliariai peržiūrėkite ir koreguokite – biudžetas nėra statiškas, jis turi keistis priklausomai nuo besikeičiančių aplinkybių.
4. Įtraukite nereguliariai pasikartojančias išlaidas – metinės prenumeratos, draudimas, dovanoms skirti pinigai šventėms.
5. Pradėkite nuo būtinųjų išlaidų – užtikrinkite, kad pagrindiniai poreikiai būtų patenkinti pirmiausia.

Taupymo pradmenys

Taupymas turėtų tapti įpročiu nuo pirmojo atlyginimo. Net nedidelės taupymo sumos ilgainiui gali virsti reikšmingomis.

Automatizuokite taupymą

Nustatykite automatinį pinigų pervedimą į taupymo sąskaitą iškart po atlyginimo gavimo. „Mokėkite pirmiausia sau” – tai reiškia, kad sutaupykite dalį pajamų prieš pradėdami leisti pinigus.

Tikslinės taupymo sąskaitos

Atidarykite kelias taupymo sąskaitas skirtingiems tikslams:

• Nenumatytiems atvejams
• Kelionėms
• Didelėms pirkinių išlaidoms (naujas kompiuteris, telefonas)
• Būsto pradiniam įnašui

Taupymo strategijos pradedantiesiems

1. 24 valandų taisyklė – prieš atlikdami neplaninį ar impulsyvų pirkinį, palaukite 24 valandas ir iš naujo įvertinkite, ar tikrai to reikia.
2. Nedidinkit išlaidų proporcingai augant pajamoms – gavę atlyginimo padidinimą, stenkitės nepradėti išleisti daugiau. Vietoj to, padidinkite taupomą sumą.
3. Kaupkite smulkius pinigus – kasdien susibėrusias monetas dėkite į taupyklę, tai sukaups nemažą sumą per metus.
4. Išlaidų auditas – reguliariai peržiūrėkite prenumeratas ir pasikartojančias išlaidas, kurios galbūt nebėra reikalingos.

Skubios finansinės pagalbos fondas

Vienas svarbiausių finansinio saugumo elementų yra skubios finansinės pagalbos fondas, dar vadinamas „atsarginiu fondu”. Šis fondas skirtas netikėtoms išlaidoms, pavyzdžiui:

• Medicininėms situacijoms
• Automobilių remontui
• Namų ūkio įrenginių gedimams
• Laikotarpiui netekus darbo

Koks turėtų būti skubios pagalbos fondo dydis?

Finansų ekspertai rekomenduoja sukaupti 3–6 mėnesių būtinųjų išlaidų sumą. Tačiau pradedant karjerą, realistiškesnis tikslas gali būti 1–2 mėnesių išlaidų sukaupimas, kurį vėliau galima padidinti.

Kur laikyti skubios pagalbos fondą?

Atsargos fondas turėtų būti:

• Lengvai prieinamas (likvidu)
• Saugioje vietoje
• Idealiu atveju – atskiroje taupymo sąskaitoje, kad nebūtų pagundos išleisti

Lietuvoje populiarios taupymo sąskaitos su palūkanomis ar terminuoti indėliai, kurie gali generuoti bent minimalias palūkanas.

Skolų valdymas

Jei turite skolų (studijų paskolą, vartojimo kreditus, kredito kortelės įsiskolinimus), svarbu sukurti planą joms grąžinti.

Skolų grąžinimo strategijos

1. „Sniego gniūžtės” metodas – pirmiausia grąžinkite mažiausias skolas, kad pajustumėte psichologinę sėkmę, o tada pereikite prie didesnių.
2. „Lavinos” metodas – pirmiausia mokėkite skolas su didžiausiomis palūkanomis, taip sumažindami bendrą sumokamų palūkanų kiekį.
3. Refinansavimas – jei turite kelias skolas su aukštomis palūkanomis, apsvarstykite galimybę jas konsoliduoti į vieną paskolą su mažesnėmis palūkanomis.

Kredito istorijos formavimas

Kredito istorija yra svarbi finansinio portreto dalis. Gera kredito istorija padės ateityje gauti paskolą būstui ar kitoms reikmėms geresnėmis sąlygomis.

Patarimai, kaip formuoti gerą kredito istoriją:

• Visada laiku mokėkite mėnesines įmokas
• Nenaudokite visos kredito limito sumos (geriausia naudoti ne daugiau kaip 30%)
• Venkite imti daug naujų kreditų per trumpą laiką
• Reguliariai tikrinkite savo kredito istoriją

Investavimo pagrindai

Investavimas yra būdas priversti jūsų pinigus dirbti jums. Nors pradėti investuoti gali būti bauginanti mintis, ankstyvas pradėjimas gali duoti didžiulį pranašumą dėl sudėtinių palūkanų jėgos.

Investavimo platformos pradedantiesiems

Lietuvoje ir užsienyje yra keletas platformų, tinkamų pradedantiesiems investuotojams:

• Bankų investavimo produktai (investiciniai fondai, akcijos)
• „Robinhood”, „Revolut”, „Mintos”, „Paysera” ir kitos fintech platformos
• Valstybės platinamų vertybinių popierių sąskaitos

Investavimo principai pradedantiesiems

1. Diversifikacija – neinvestuokite visų pinigų į vieną įmonę ar sektorių, paskirstykite riziką.
2. Ilgalaikis požiūris – investicijos veikia geriausiai ilguoju laikotarpiu, venkite reaguoti į trumpalaikius rinkos svyravimus.
3. Reguliarumas – investuokite reguliariai, kad pasinaudotumėte vidutinės kainos efektu.
4. Pradėkite nuo mažų sumų – geriau investuoti mažą sumą nei visai neinvestuoti.
5. Indeksiniai fondai – puikus pasirinkimas pradedantiesiems dėl žemų mokesčių ir natūralios diversifikacijos.

Rizikos tolerancija

Prieš investuojant, svarbu įvertinti savo rizikos toleranciją. Ji priklauso nuo:

• Jūsų amžiaus (jaunesni žmonės paprastai gali prisiimti didesnę riziką)
• Finansinių tikslų ir jų laiko horizonto
• Finansinio stabilumo ir atsargos fondo dydžio
• Asmeninių nuostatų dėl rizikos

Papildomos pensijos kaupimas

Nors pensija gali atrodyti tolima perspektyva tik pradėjus karjerą, ankstyvas kaupimo pradėjimas gali turėti milžinišką įtaką jūsų finansinei gerovei ateityje.

Pensijų kaupimo sistemos Lietuvoje

Lietuvoje veikia trijų pakopų pensijų sistema:

1. I pakopa – valstybinio socialinio draudimo pensija (Sodra), kurią gauname automatiškai dirbdami oficialų darbą
2. II pakopa – papildomas kaupimas pensijų fonduose, kai dalis „Sodros” įmokų nukreipiama į asmeninę sąskaitą
3. III pakopa – savanoriškas papildomas pensijos kaupimas

Kodėl verta pradėti kaupti pensijai anksti?

1. Sudėtinių palūkanų galia – kuo anksčiau pradedate, tuo daugiau laiko turite naudotis investicijų augimu.
2. Mokesčių lengvatos – III pakopos pensijų fondų įmokos gali būti nurašomos nuo pajamų mokesčio.
3. Mažesnė mėnesinė našta – pradėję anksti, galite kaupti nedidelėmis sumomis.

Finansinis raštingumas

Nuolatinis mokymasis apie asmeninius finansus yra viena geriausių investicijų.

Finansinio išprusimo šaltiniai

1. Knygos apie asmeninius finansus – populiarios knygos: „Rich Dad Poor Dad” (Robert Kiyosaki), „The Total Money Makeover” (Dave Ramsey), „I Will Teach You to Be Rich” (Ramit Sethi), lietuvių kalba – „Nerijaus Mačiulio finansų vadovėlis”.
2. Tinklaraščiai ir tinklalapiai – „The Motley Fool”, „NerdWallet”, lietuviški portalai kaip „Rekvizitai.lt”, „Investologija”.
3. Podkastai – „ChooseFI”, „The Dave Ramsey Show”, lietuviškas „Kišenės reikalai”.
4. Internetiniai kursai – „Coursera”, „Udemy” platformose yra nemažai finansinio raštingumo kursų.
5. Socialiniai tinklai – sekite finansų ekspertus „LinkedIn”, „Twitter” ar „Instagram”.

Finansinio išprusimo temos, kurias verta išmanyti

1. Mokesčių sistema ir optimizavimas
2. Draudimo pagrindai (gyvybės, sveikatos, turto)
3. Nekilnojamojo turto rinka
4. Investavimo strategijos
5. Kibernetinis saugumas finansiniuose reikaluose

Darbo užmokesčio mokesčiai

Supratimas, kaip apmokestinamas jūsų atlyginimas, padės geriau planuoti finansus.

Pagrindiniai mokesčiai Lietuvoje

Lietuvoje „ant popieriaus” (bruto) atlyginimas apmokestinamas šiais pagrindiniais mokesčiais:

1. Gyventojų pajamų mokestis (GPM) – 20% nuo atlyginimo dalies, neviršijančios 81 VDU per metus (~93 300 EUR 2024 metais), 32% nuo viršijančios dalies.
2. Privalomasis sveikatos draudimas (PSD) – 6,98% nuo bruto atlyginimo.
3. Valstybinis socialinis draudimas (VSD) – 12,52% nuo bruto atlyginimo.
4. Įmokos į II pakopos pensijų fondą – jei dalyvaujate, ~2,7% nuo bruto atlyginimo.

Neapmokestinamas pajamų dydis (NPD)

NPD yra suma, nuo kurios neskaičiuojamas GPM. 2022 metais maksimalus NPD siekia 540 EUR per mėnesį, tačiau jis mažėja didėjant atlyginimui pagal formulę.

Kaip skaičiuoti „į rankas” gaunamą atlyginimą

Norint suskaičiuoti, kiek gaunate „į rankas” (neto):

1. Iš bruto atlyginimo atimamos PSD ir VSD įmokos
2. Pritaikomas NPD
3. Nuo likusios sumos atimamas GPM
4. Atimamos įmokos į II pakopos pensijų fondą, jei dalyvaujate

Internete galima rasti atlyginimo skaičiuokles, kurios padės tiksliai apskaičiuoti mokesčius.

Dažniausios finansinės klaidos

Žinojimas, kokių klaidų vengti, gali būti toks pat svarbus, kaip ir žinojimas, ką daryti teisingai.

Pradedančiųjų finansinės klaidos

1. Gyvenimas ne pagal išgales – išleidžiant daugiau nei uždirbama arba išleidžiant visą atlyginimą.
2. Atsarginio fondo neturėjimas – paliekant save pažeidžiamą nenumatytiems atvejams.
3. Skolinimasis vartojimui – didelių palūkanų vartojimo kreditų ėmimas ne būtiniesiems poreikiams.
4. Finansinių tikslų neturėjimas – be aiškaus plano pinigai dažnai išleidžiami nenaudingai.
5. Atidėliojimas – „pradėsiu taupyti, kai uždirbsiu daugiau” mąstymas atima galimybę pasinaudoti laiko verte.
6. Impulsyvūs pirkiniai – emocijomis pagrįsti sprendimai dažnai būna finansiškai nenaudingi.
7. Draudimo ignoravimas – sveikatos, gyvybės ar turto draudimo neturėjimas gali brangiai kainuoti.
8. Per didelė rizika investuojant – investavimas į spekuliatyvius aktyvus be pagrindinių žinių.

Ilgalaikiai finansiniai tikslai

Turint aiškius ilgalaikius tikslus, lengviau priimti kasdienius finansinius sprendimus.

Galimi finansiniai tikslai

1. Skubios pagalbos fondo sukaupimas (3-6 mėnesių išlaidos)
2. Skolų grąžinimas (studijų paskolos, vartojimo kreditai)
3. Būsto pirkimas (pradinio įnašo sukaupimas)
4. Finansinė nepriklausomybė (sukaupti pakankamai, kad gaunamos pasyvios pajamos padengtų išlaidas)
5. Ankstyvas išėjimas į pensiją (FIRE – Financial Independence, Retire Early)
6. Verslo kūrimas (pradinis kapitalas savo verslui)

SMART tikslų metodika

Finansiniai tikslai turėtų būti:

• S (Specific) – konkretūs
• M (Measurable) – išmatuojami
• A (Achievable) – pasiekiami
• R (Relevant) – aktualūs
• T (Time-bound) – apriboti laiku

Pavyzdžiui, vietoje „Noriu sutaupyti daug pinigų”, nustatykite tikslą: „Per 12 mėnesių sutaupysiu 3000 EUR atsargos fondui, kas mėnesį atidėdamas 250 EUR”.

Išvados

Pirmasis atlyginimas – tai puiki proga pradėti formuoti sveikus finansinius įpročius, kurie tarnaus visą gyvenimą. Pagrindiniai principai:

1. Planuokite biudžetą – žinokite, kur keliauja jūsų pinigai
2. Mokėkite sau pirmiausia – automatiška taupymo sistema
3. Sukurkite atsargos fondą – finansiniam saugumui
4. Protingai valdykite skolas – vengiant aukštų palūkanų
5. Pradėkite investuoti anksti – net ir nedidelėmis sumomis
6. Nuolat mokykitės – didinkite finansinį raštingumą
7. Nustatykite aiškius tikslus – trumpalaikius ir ilgalaikius

Svarbiausia – pradėkite dabar. Net maži žingsniai artins jus prie finansinės laisvės ir saugumo.

Atminkite, kad kiekvieno žmogaus finansinė situacija yra unikali, todėl svarbu pritaikyti šiuos patarimus prie savo individualių aplinkybių ir tikslu.